DSR(총부채원리금상환비율)이란?
DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 차주의 연간 소득 대비 모든 금융부채의 연간 원리금 상환액 비율을 나타내는 지표입니다. 산식은 (연간 모든 대출 원리금 상환액 / 연소득) x 100으로 계산됩니다. DSR은 주택담보대출뿐만 아니라 신용대출, 자동차 할부, 학자금 대출 등 모든 대출의 원리금 상환 부담을 반영합니다.
현재 은행권(제1금융권)은 DSR 40%, 비은행권(제2금융권)은 DSR 50%가 규제 기준으로 적용됩니다. 또한 스트레스DSR 제도가 시행되어 실제 대출금리에 일정 가산금리(스트레스 금리)를 더한 금리로 DSR을 산출하며, 이는 향후 금리 상승에 대비한 상환 능력을 평가하기 위한 것입니다.
DSR 규제 기준표
| 구분 | DSR 기준 | 적용 대상 |
|---|---|---|
| 은행권 (제1금융권) | 40% | 총 대출액 1억원 초과 시 적용 |
| 비은행권 (제2금융권) | 50% | 총 대출액 1억원 초과 시 적용 |
| 스트레스DSR (수도권) | 가산금리 +1.5%p 적용 | 변동금리·혼합금리 대출 |
| 스트레스DSR (비수도권) | 가산금리 +0.75%p 적용 | 변동금리·혼합금리 대출 |
DSR 계산 예시
예시: 직장인 A씨의 DSR 계산
· 연소득: 5,000만원
· 주택담보대출 월 상환액: 100만원 (연 1,200만원)
· 신용대출 월 상환액: 30만원 (연 360만원)
· 연간 총 원리금 상환액: 1,560만원
· DSR: (1,560만원 / 5,000만원) x 100 = 31.2%
DSR 자주 묻는 질문
Q. DSR이란 무엇인가요?
DSR(Debt Service Ratio)은 총부채원리금상환비율로, 차주가 보유한 모든 대출(주택담보대출, 신용대출, 자동차할부 등)의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율입니다. 대출 상환 능력을 종합적으로 평가하는 대표적인 금융 규제 지표입니다.
Q. DSR 40%는 어떤 의미인가요?
DSR 40%는 연소득의 40%까지만 대출 원리금 상환에 사용할 수 있다는 의미입니다. 예를 들어 연소득이 5,000만원이면 연간 대출 상환액이 2,000만원(월 약 167만원)을 초과할 수 없습니다. 은행권에서 총 대출액 1억원 초과 시 적용되는 기준입니다.
Q. 스트레스DSR이란 무엇인가요?
스트레스DSR은 향후 금리 상승 가능성을 반영하여 실제 대출금리에 일정 수준의 가산금리(스트레스 금리)를 더한 금리로 DSR을 산출하는 제도입니다. 변동금리 및 혼합금리 대출에 적용되며, 수도권은 +1.5%p, 비수도권은 +0.75%p가 가산됩니다. 이로 인해 실제 대출 가능 금액이 줄어들 수 있습니다.
Q. DSR을 낮추는 방법은 무엇인가요?
DSR을 낮추려면 분자(연간 상환액)를 줄이거나 분모(연소득)를 높여야 합니다. 구체적으로는 기존 대출을 상환하거나 대출 기간을 늘려 월 상환액을 줄이는 방법, 신용대출을 정리하는 방법, 배우자 소득을 합산하는 방법 등이 있습니다. 또한 고정금리 대출로 전환하면 스트레스 금리 가산이 적용되지 않아 유리할 수 있습니다.